文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)
最近一段时间,股市波动比较大,在4星级边缘徘徊。
这也印证了我们经常说的这句话:长期投资,不缺机会。
我们遵守「跌出机会就买,长期持有」的纪律,最终都会有不错的收益的。
不过这个过程中,往往有一些我们不能控制的风险,可能会打乱、甚至中断我们的投资,就是「人力资产风险」。
人力资产,就是我们自己,通过自己的劳动获得工资现金流。
长期看,工资也是不断增长的。
所以人力资产,和股票资产类似,都是可以跑赢通货膨胀的资产。
最近螺丝钉学院里有一位朋友工兵分享了自己的想法,他说:
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人力资产的风险,有三个。
1、短期波动的风险
人的薪资,是有波动的。
例如,一个人的年薪是5W,但这并不是持续、稳定的,有时候上涨,有时候回撤。
大家常说的职场「35岁现象」、「35岁危机」,说的就是很多人在职场里,超过35岁后,升职加薪就比较难了。很多人戏称「小于35岁是人力资产,大于35岁是人力成本」。
但我们35岁左右,正是家庭中的顶梁柱,上有老、下有小,特别是正在培养「吞金兽」,经济上的压力之大可想而知。
如果薪资有波动,可能无法支持我们持续投资,或者刚好在熊市时,没有多余的钱投入,这种情况是比较可惜的。
2、大病或意外的风险
人吃五谷杂粮,总有生病生灾的时刻,一旦自己和家人生个大病,或者有意外,可能需要大笔钱支出。
如果是家庭经济支柱出事,除了拿出大笔钱,可能还会让家庭收入中止。
这时候可能要被迫卖掉基金来应急,如果刚好卖在熊市,账户可能会有亏损。
3、本金永久损失的风险
第三种最大的风险,就是人没了。
如果是家庭经济支柱没了,对一个家庭来说,这是毁灭性的风险,一家老小的生活可能没了着落,更不要说投资了。
所以,这种情况,必须提前利用一些手段来预防。
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可见,即使我们掌握了正确的投资方法,但如果我们自己这个「人力资产」遇到一些特殊情况,就很有可能导致工资收入降低,甚至中断了。甚至还要从已经积攒的股票资产里,被迫拿出大笔钱来应急。A股熊长牛短,如果刚好在熊市中遭遇意外,着急需要用钱,那么,不得已在熊市赎回股票资产,很有可能造成亏损。那我们该如何保护好自己、让投资过程能更加平稳顺利的长期进行呢?我们结合上面提到的三种人力资产风险,来详细分析一下。人力资产的短期波动,例如「35岁危机」、薪资上的不稳定等,我们可以:尽早开始投资,积累优质资产。
趁年轻,收入有结余的时候,买入优质的股票资产和债券资产,并积累投资经验。
之前就有不少关注螺丝钉的朋友,留言说自己还是大学生,用自己的零花钱来做投资。
投资,也需要真金白银的投入,才能感受市场的波动,积攒起经验。而且年轻的时候抗风险能力强,钱也不多,即使遇到波动损失也不大。如果没有这些经验,等钱多了再投资,仍然会遇到同样的风险,到时候可能损失更大,对心理承受能力的压力就很大了。
积攒了一定的优质资产和投资经验后,当工资收入有波动时,也就能从容应对了,短期的波动不会对生活产生太大的影响。▼解决大病或意外的风险:重疾险+百万医疗险+意外险与「35岁危机」不同,大病和意外,就是未来不可预知的风险了,可能发生,也可能不会发生。然而一旦发生,就会对我们的投资和家庭经济情况,产生巨大的影响。所以,趁年轻、身体健康的时候,配置好全面的保障,就显得尤为重要了。重疾险:符合条件会一次性赔一笔钱,这笔钱我们可以自由支配,作为康复费、护理费等。如果生病了无法工作,这笔钱还可以支撑我们的日常生活。百万医疗险:可以报销合理的医疗费用。这样我们就可以放心的看病了,不用担心看病花销太高。通常百万医疗险的保额高达百万,都是够用的。意外险:平时出行时遇到意外受伤,可以报销治疗费用。万一不幸意外身故/伤残,也可以一次性赔一笔钱,保障家人的生活。一旦不幸身故,能给家人赔一笔钱,用来偿还房贷、赡养父母、养育子女等。不过,保险产品这么多,有的还有坑,怎么买才划算呢?螺丝钉为大家精心设计了10个保险组合,可以一目了然的配置好高性价比的保障,省心省力。在公众号底部对话框里回复「保险组合」,也可以查看详细的方案介绍。
因为之前2021年1月31日旧重疾险全面下架了,所以很多当时没赶上的朋友,这两个月以来也一直在咨询螺丝钉新重疾险。今天,螺丝钉就来介绍一款性价比比较高的、新加入保险组合的重疾险——达尔文5号焕新版(以下简称「达尔文5号」)。
达尔文5号,延续了「达尔文」系列重疾险的优势,最大的特点就是:高性价比,而且选择很灵活。
- 高性价比:保障全面,赔付比例高,60岁前患重疾可赔付180%保额,即买46万保额,60岁前患重疾可赔付82.8万;
- 选择灵活:保障期限、多种责任灵活可选,能满足大多数朋友的个性化配置需求。特别是保到70岁/保终身都可以不选身故责任,保费相对便宜,性价比很好。
以下是达尔文5号主要的保障责任,大家可以点击图片放大后查看:有需求的朋友,可以长按识别下面二维码,查看达尔文5号的详情。
由于达尔文5号性价比很高,而且保障责任和期限,选择上都比较灵活,因此,螺丝钉目前将这款产品,挑选进了以下三个保险组合中:下面螺丝钉就以三个案例,分别介绍下不同情况的朋友,是如何买达尔文5号的。小王刚毕业进入社会不久,考虑到自己目前的积蓄不多,抗风险能力弱,一旦得了大病,经济上会有很大压力。参考青年人「入门级」组合,小王是这样投保达尔文5号的:- 买46万保额,选择「保到70岁」,30年交,不附加任何可选责任
每年的保费3906元,也就是说,每月只需要三百多元钱,就可以享受到60岁前82.8万的重疾保障。进入上有老、下有小的阶段,小张感觉肩上的担子更重了一些。就想着给自己配置上大病保障,万一自己得大病不能工作了,一家老小的生活也能维系。参考青年人「标准级」组合,小张是这样投保达尔文5号的:- 买46万保额,选择「保终身」,30年交,附加上心脑血管疾病二次赔付
每年的保费7402元,一辈子都可以享受到重疾保障。并且,对于男性比较高发的心脑血管疾病,还能有机会得到第二次赔付,保障更充分。刘先生步入中年,看到身边的同事,多多少少都有些健康异常,比如脂肪肝、糖尿病等,时常需要请假去看病。刘先生自己也有了危机意识,想着趁目前身体还行,尽早配置上大病保障。万一以后生了大病,无法工作,保险赔一笔钱,就能更加安心地休养身体。参考中年人「标准级」组合,刘先生是这样投保达尔文5号的:- 买46万保额,选择「保到70岁」,20年交,不附加任何可选责任
每年的保费7011元,优先保障好70岁前,主要赚钱的这个阶段,重疾保额是比较充足的。当然,除了重疾险,三个案例中的朋友,也参考保险组合把其他三类保障型保险(定期寿险、医疗险、意外险),都配置齐全了,这样保障才更全面。我们看到,达尔文5号的保障责任和期限,都可以根据自己的需求和预算情况,来灵活搭配,因此大多数中青年朋友都可以优先选择这款产品。感兴趣的朋友,可以进一步了解一下,达尔文5号的四大保障亮点。
达尔文5号的重疾、中症和轻症,赔付额度都比较高,特别是在60岁前,能多赔一些钱。
- 重疾:60岁前首次患重疾赔付180%保额,60岁及之后赔付100%保额;
- 中症:60岁前首次患中症赔付75%保额,60岁及之后赔付60%保额;
- 轻症:60岁前首次患轻症赔付40%保额,60岁及之后赔付30%保额。
小丽买了46万保额,在60周岁前首次患重疾,能获赔:同样的,60周岁前首次患中症或轻症,分别能获赔34.5万或18.4万。买重疾险就是买保额,在60岁之前赔付的保额高,是非常实用的。多家保险公司2020年理赔报告的数据显示,重疾理赔占比最高的人群,主要集中在41-60周岁,占比高达60%左右。60岁之前,是一个人家庭责任最重的时期。一般都「上有老、下有小」,可能还有房贷、车贷等。一旦生大病,不仅要花费高昂的治疗费用,而且整个家庭可能也因此断了收入来源。在此期间,重疾险赔付额度高,对大多数中青年朋友来说,可以算是雪中送炭了。在自己家庭责任最重的时候,能够多赔一些钱,发挥的作用更大。
达尔文5号有一项创新的责任,对于首次患重疾是确诊晚期癌症的话,可以额外赔付30%保额。
也就是说,如果是在60周岁前得了晚期癌症,最高可以一次性赔210%保额。如果买46万保额,在60周岁前首次确诊晚期癌症,能获赔:46万+46万×80%+46×30%=96.6万。这个创新责任很有意义,因为在某些情况下,癌症可能一确诊就是晚期了。比如肝癌、胃癌、胰腺癌等,在初期可能很长时间没有明显症状;等有了症状,像上腹疼痛、食欲不振、恶心等,又很容易和肠胃炎等常见疾病混淆,不太容易引起重视。- 结直肠癌:我国83%的结直肠癌患者,在首次确诊时处于中晚期;
- 肝癌:大约80%的中国肝癌患者,首次诊断时已是中晚期;
确诊晚期癌症后,患者不仅身体受病痛折磨,也会因为担心拖累家人,承受着巨大的心理压力。
这种情况下,如果能多赔付一些钱,对于患者跟家人都是一种慰藉和希望。多赔的钱,可以让患者接受更舒服的治疗方式,减少病痛,也可以用来实现未尽的愿望,是很人性化的。
达尔文5号,癌症和心脑血管特疾以附加责任的形式出现,很适合我们给自己做个性化配置,能够针对高发的癌症和心脑血管重疾,实现更精准的保障。
中国人寿2020年理赔报告数据显示,恶性肿瘤、心脏病和脑血管疾病,占据高发重疾的前三位,分别占理赔总件数的73%、13%和5%,合计占比超过90%。所以,针对这几种高发重疾的二次赔保障,是非常有必要的。- 如果第一次确诊非癌症,间隔满180天后确诊癌症,可再次赔付150%基本保额。
- 如果第一次确诊癌症,3年后癌症依然持续、转移或者新发,可再次赔付150%基本保额。
▼特定心脑血管疾病扩展保险金(心脑血管特疾二次赔)达尔文5号的心脑血管特疾二次赔,保3种心脑血管疾病,分别是冠状动脉搭桥术、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。- 如果第一次确诊为以上3种疾病中的任一种,间隔满1年后再次患同种病,可再次赔付150%基本保额;
- 如果第一次确诊为以上3种疾病以外的其他重疾,间隔满180天确诊以上3种疾病中的任一种,可再次赔付150%基本保额。
如果预算充足,可以把两项二次赔付责任都附加上,保障更全面。
- 女生、或是有癌症家族史的朋友,可以附加上癌症二次赔付;
- 男生、或是有心脑血管疾病家族史的朋友,可以附加上心脑血管二次赔付。
达尔文5号,无论保到70岁还是保终身,都可以自由选择是否附加身故责任,非常灵活。
这是因为,重疾险里的身故责任,有一个限定条件,那就是只有当保障期间内,没有得到重疾赔付,这种情况下身故了,才能拿到身故赔付。如果已经赔付了重疾责任,之后再身故,是不赔付的。也就是说,重疾和身故,只能赔付其中一个。哪个先发生,就赔付哪个。重疾险附加身故责任后,费用也贵了不少。这部分多出来的费用,其实可以单独配置一份寿险,是更划算的。以30岁的小伟为例,投保达尔文5号,不选身故的话,可以买得更便宜。保至70岁的话,保费便宜975元;
保终身的话,保费便宜2535元。
这样对于预算有限的朋友来说,能将原本用于身故责任上的钱,用于提高保额、或者是癌症和心脑血管特疾二次赔上,享受更全面的疾病保障。
如果需要身故保障的朋友(通常是家庭经济支柱),可以单独购买一份寿险,比如目前性价比比较高的瑞泰瑞和2021。把重疾和身故都保障好,让家人更安心。
达尔文5号在性价比上很有优势,不过也有两点是大家需要注意的。
达尔文5号最高保额只能买到46万,如果是40岁以上,或者处于三四线城市的话,那么能买到的保额还要更低一些。不过,由于达尔文5号在60岁前首次患重疾,可以赔付180%保额,也就是说,买46万保额,60岁前能赔到82.8万,保额也是不低的。重疾险的保额通常买到年收入的3-5倍比较合适,如果不够的话,也可以再搭配购买一款产品,比如健康保普惠多倍版,也是目前性价比较高的重疾险,重疾可以不分组赔2次。重疾险是给付型的,符合条件的话,买多份是可以叠加赔付的。也就是说,如果最近2年内,已经买了超过50万保额的重疾险了,那就不能再买达尔文5号了。这一点,对于觉得保额不够、想要增加保额的朋友,可能不太友好。有这种需求的朋友,也可以看看其他重疾险产品,比如康惠保旗舰版2.0,可以不选中症、轻症责任,单买重疾保障,来增加重疾的保额,非常灵活。
保险公司是信泰人寿,总部位于浙江,注册资本达50亿。它背后大股东是中国制造业500强公司以及大型国有企业。2020年第四季度综合偿付充足率达162.78%,最近一期(2020年三季度)风险综合评级为B类。从这两项考核指标来看,信泰人寿的公司运营状况是非常不错的。长按识别文中的产品二维码,或点击文末的「阅读原文」,就可以进入产品详情页面查看详细信息,和进行投保操作。如果投保过程中有疑问,也可以在投保页面上预约顾问,会有专人对接您的。▼问:保险公司会倒闭吗?/理赔容易吗?/可以全国投保吗?很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。关于这些问题,大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。
在我们实现家庭财富增值的过程中,可以尽早配置好保障型保险,保护好自己这个人力资产,为家庭财富的积累保驾护航。
达尔文5号是大部分中青年人买重疾险的首选,保障全面,性价比高。不同预算和保障需求的朋友,都可以灵活选择,买到适合自己的保障方案。◆◆◆
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作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)
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